204
До колкото в подписаното Гаранционно споразумение не е уговорена поредност или приоритетно погасяване на задълженията и на основание получената информация, налице са няколко еднородни задължения, тъй като има три отделни договори за кредит и по всяко правоотношение са налице парични задължения на Кредитополучателя към кредитора, при което е необходимо да се отговори на следните въпроси:
1. Задължението по кой кредит следва се погаси най-напред ?;
2. Каква е поредността на погасяване на лихвите, таксите, комисионите и главниците по договорите ?
По отношение на втория въпрос отговорът е категоричен, доколкото разпоредбата на чл. 76, ал. 2 от Закона за задълженията и договорите /ЗЗД/, регламентираща поредността на погасяванията на лихвите, разноските и главниците, е диспозитивна и страните могат да договорят друга поредност на погасяванията на задълженията. В случая, в чл. 3.3, буква “b” от договора за кредит с Крайния получател страните са се споразумели поредността на погасяване на задълженията да е следната: такси, комисионни, лихви и главница, възприемайки законовата поредност на погасяване.
По отношение на първия въпрос, в Закона за задълженията и договорите /ЗЗД/ е налице относима към настоящия случай разпоредба в чл. 76, ал. 1, съгласно която „този, който има към едно и също лице няколко еднородни задължения, ако изпълнението не е достатъчно да погаси всичките, може да заяви кое от тях погасява. Ако не е заявил това, погасява се най-обременителното за него задължение. При няколко еднакво обременителни задължения, погасява се най-старото, а ако всички са възникнали едновременно, те се погасяват съразмерно.“
Диспозитивното правило на чл. 76, ал. 1, изр. 2 ЗЗД се прилага, ако длъжникът (Крайният получател/Кредитополучателят) не е упражнил правото си да заяви кое от задълженията си погасява, както и ако страните не са уговорили друго.
В случая, не е ясно в каква разплащателна сметка са постъпили сумите, но ако приемем, че е постъпила в разплащателната сметка по договор за кредит-овърдрафт № 100-3833, считаме, че страните са се договорили в чл. 3.3, буква “b” от същия, че „всяко постъпване на суми по Разплащателната сметка има погасителен ефект за задълженията на Кредитополучателя по този договор...“. Тоест всички суми, които постъпят по въпросната Разплащателна сметка, следва да погасяват приоритетно всички задължения по гарантирания кредит.
До колкото и в случай, че това е типов договор, което означава, че и по отношение на другите договори за кредит фигурира идентична клауза, и ако приемем, че сумата е постъпила в различна разплащателна сметка от тази, визирана в гарантирания договор за кредит, то следва да се погасят задълженията по съответния кредит, обслужван от съответната разплащателна сметка, в която е постъпила сумата.
Ако разплащателната сметка е една и съща, чрез която се обслужват различните кредити, следва да се приложи правилото на чл. 76, ал. 1 от ЗЗД със съответната поредност на погасяване по чл. 3.3, буква “b” от договора (или идентична клауза от договорите по другите кредити), ако Кредитополучателят не е упражнил правото си да заяви кое от задълженията си погасява, както и ако страните не са уговорили друго, какъвто считаме, че е случая на база информацията, с която разполагаме, в т.ч. и не фигурира такава специална клауза в предоставения договор и ако е аналогичен случая и в договорите по допълнителните кредити няма такива клаузи.
Предвид всичко изложено по-горе, не може да се даде категоричен отговор дали в конкретния случай Банката има основание за сторниране и преосчетоводяване на кредитите, доколкото не е ясно в каква сметка е постъпила въпросната сума, но считаме, че принципният подход следва да е гореизложеният.
Имаме следното питане по текущ казус във връзка с администрирането на сделка, подпомогната с гаранция от страна на Фонд на фондовете. По сметка на Краен кредитополучател са постъпили суми, с които поради технически особености и причини на ниво ИТ система, частично са погасени лихви за просрочие по този гарантиран кредит, а останалата сума e събрана служебно за погасяване на главница по същия кредит. Крайният кредитополучател обслужва допълнителни 2 кредита, отпуснати от страна на Банката. По техните партиди в момента има начислени лихви за просрочие и за главница. Съгласно признатата нормативна поредност, банката следва да погасява приоритетно в следния ред: задълженията на кредитополучателя по отпуснатите финансирания: лихви и такси в просрочие, просрочена главница, лихва за редовна главница и дължими суми по редовна главница. Моля за Вашето становище сумата да се сторнира и да се изпълни основните задължения спрямо нормативната уредба, съгласно които се погасяват всички просрочени лихви по всички кредити на кредитополучателя в банката и чак след това се гасят главници, т.е. с размера на сторнираната главница да се погасят просрочените лихви по останалите кредити. Бихме желали да съгласуваме предварително с Вас, предвид че е възможно при последващи проверки и преглед на извлечения по партидата на кредитната сделка ще се видят подобни движения ?
- Финансов инструмент
- Програма "Възстановяване"
- Категория
- Процеси по управление на портфейл, мониторинг и контрол от страна на ФП